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与退保相比 这种方式能拿更多钱

2018-03-03
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【导读】

  出于道德风险的考虑,在这个过程中保单贴现机构始终扮演中介的角色,即保单持有人和投资者采取“间接交易”模式。

  这个月月初,保监会在官网发布了有关保单贴现试点管理的征求意见稿。自此,在西方营运了近40年之久的保单贴现业务,正式和中国保险业接轨。

  说到这个保单贴现,挺有意思。

  有人说它是“雪中送炭”,也有人给它取了个别名,叫死亡期货。

  今天,竹子就和大家来讲讲,保单贴现究竟是怎么回事?

  1.

  按照现有的业务,投保人买了保险,遇到急需资金或者交不了保费的情况,可以采取两种方法:

  1)退保

  领取保单现金价值,原有保障终止;

  2)保单质押贷款

  用保单向保险公司或银行借钱,额度一般为现金价值的80%。

  期间保险责任不受影响,即保单还是你的,但和其他类型的贷款一样,需要支付一定的利息。

  这两种方法均以保单的现金价值作为基础,只针对有现金价值的部分保单。

  且所获得的资金等于或小于保单的现金价值。

  保单贴现,提供了第三种解决方案。

  什么是保单贴现?指的是你把保单卖给保单贴现机构,连同理赔等权益都过渡给对方,经过一系列风险评估,最终支付高于退保金,但低于保额的现金给到保单持有人。

  出于道德风险的考虑,在这个过程中保单贴现机构始终扮演中介的角色,即保单持有人和投资者采取“间接交易”模式。

  注意:

  这里的投资人可以是个人投资人、其他机构投资人,也可以是保单贴现机构自己。

  2.

  举个简单的栗子:

  小A给自己买了一份终身寿险,保额是100万。

  缴费到第20年的时候,由于个人资金周转不灵的原因,急需要一笔钱。

  这个时候小A打算采用保单贴现的方法,将保单卖给保单贴现机构,此时保单的现金价值在30万左右。

  以下是竹子脑补的贴现现场:

  小A:现在我把我的保单卖给你,你给我一笔钱。等到我死了,那100万就是你的了。

  某保单贴现机构:30万成交,你看如何?

  小A:30万太少。现在退保,也能拿到这个数。老子又不傻!

  某保单贴现机构,思考一二,一通计算:

  小A今年55岁,血脂血压都有点问题,还患有糖尿病,中国人的平均寿命是76岁,如果小A活到75岁,那我差不多赚个6%的收益。

  最终,40万促成了这次买卖。

  整个保单贴现的大致过程就是这样。

  对于小A来讲,可以及时获得比现有的“退保”或“保单质押贷款”更高的资金支持。

  对于此次保单的投资人来讲,可以低价购买高额保险金。类似于固定收益投资,保单投资人可以避免投资业绩受到利率波动的影响。

  假设小A在75岁之前死亡,那么此次投资收益大于预期;

  如果是在75岁之后死亡,收益则是逐年递减。

  另外,对于保险公司来讲,保单贴现同样有好处。可以降低退保率,增强业务稳定性,避免因大量退保造成的现金流风险。

  可以说,保单贴现呈现的是一个“三赢”的局面,也使得保单成为了真正意义上的可交易资产。

  3.

  保单贴现如何操作?

  首先是保单贴现机构的选择。

  很明显,作为整个交易环节中起连接作用的角色,不管是软实力,还是硬实力,竹子看了一下,保监会都对此做了明确的要求。

  1)实缴注册资本金额不低于人民币5亿元,注意是实缴,不是认缴;

  2)要有网络信息安全管理体系及相关技术能力,确保投保人的利益。

  且要经过保监会的层层审核。

  要知道保险公司的注册资本要求也只是2亿人民币,不知道这次,又有哪些大佬会出来挑大梁。

  作为普通人,还是默默做个吃瓜群众就可以了。

  哪些保单能办理贴现?

  竹子看了一下征求意见稿。

  在试点阶段,对于可以办理保单贴现的险种还是有些限制的。

  目前可用于保单贴现的险种有:普通型终身寿险、普通型两全保险和普通型年金保险。

  定期消费型保险还不能做保单贴现,其资产价值不如上面提到的三种。

  另外,有两点需要注意:

  一,为了避免投保人未如实告知的风险,监管要求保险合同必须在生效满两年后,才能进行保单贴现;

  二,保单贴现合同签订30天内,或在收到贴现资金15天内,保单持有人都能撤销合同。类似于保险犹豫期的概念。

  很明显,这几点规定都体现了对投保人权益的重视。

  但总结上面说到的种种,竹子要提醒大家的是,保单贴现只能作为资金紧张时不得已而为之的方法。

  一方面,保险保障是你未雨绸缪的一种工具,它能使你在面对疾病风险时将损失最小化,给自己和家人一份承诺;

  另一方面,对保单持有者来说,贴现的收益一定低于保单正常履行的收益。

  而且,具有保单贴现功能并不代表这款产品就好。

  如果之后有保险代理人在推销的时候,故意拿这个忽悠你,别信。

  毕竟我们买保险最终的目的不是用来贴现,而是保障。

  学点小知识:

  保单贴现有着怎样的起源?

  保单贴现起源于美国上世纪80年代。当时艾滋病正在美国爆发,治疗艾滋病的高昂医疗费,使得艾滋病患者面临巨大的经济压力。另一方面,美国人普遍拥有至少一份高额的寿险保单,艾滋病患者也不例外。但根据保险合同的约定,高额的保险金只能在艾滋病患者(被保险人)身故后领取,而艾滋病患者最需要的却是生前的经济资助。

  传统的保险金领取方式使得有着高额保险金的寿险保单对于艾滋病患者来说隔靴搔痒、形同虚设,保单贴现业务应运而生。

  艾滋病患者将寿险保单转让给保单投资人以获得一笔救急资金,保单投资人通过受让寿险保单可以在艾滋病患者死亡时获得高额的保险金。

  到现在,保单贴现投资在发达国家已经玩得很6了,尤其是美国。在过去10年一直都是呈现增长的态势。

  很多顶级的基金管理公司都参与其中,包括盖茨基金会,巴菲特的Berkshire Hathaway基金。

  从2016年的年报显示,这两家公司70%以上的份额都是保单类投资。

 

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